La construction d'une maison représente souvent le projet d'une vie, un investissement conséquent qui nécessite d'être protégé de manière optimale.
Nous devons assurer notre maison en construction dès l'acquisition du terrain, avant même le premier coup de pelle.
Dans cet article, nous allons détailler le calendrier précis des assurances à souscrire, pour vous permettre de construire en toute sérénité.
Quand souscrire l'assurance dommages-ouvrage ?
L'assurance dommages-ouvrage, véritable pierre angulaire de votre protection, doit être souscrite avant le démarrage des travaux. Nous vous conseillons vivement de l'obtenir au moins un mois avant le début du chantier. Cette assurance, bien qu'onéreuse (environ 3% du coût total de la construction), est absolument indispensable et obligatoire. Elle vous protégera pendant 10 ans contre les malfaçons potentielles, comme par exemple des fissures dans les murs ou des problèmes d'étanchéité.
Voici les documents que vous devrez préparer :
- Le permis de construire validé
- Les plans détaillés de construction
- Le descriptif des travaux
- Les devis des artisans
À quel moment assurer le terrain pendant la construction ?
Nous constatons souvent que l'assurance du terrain est négligée. Pourtant, nous vous conseillons vivement de l'assurer dès sa signature chez le notaire. Le terrain doit être couvert avant même le début des travaux de terrassement, car vous êtes responsable en tant que propriétaire. Nous insistons particulièrement sur ce point car un accident sur votre terrain, même en phase préparatoire, pourrait engager votre responsabilité.
Les étapes chronologiques d'assurance pendant la construction
Avant le premier coup de pelle
Nous entrons maintenant dans le vif du sujet. Avant le démarrage des travaux, vous devez détenir ces trois garanties essentielles :
- La responsabilité civile maître d'ouvrage
- L'assurance dommages-ouvrage
- L'attestation d'assurance décennale des artisans
Pendant le gros œuvre
Durant cette phase cruciale, nous recommandons la souscription d'une assurance tous risques chantier (TRC). Cette garantie protège votre chantier contre les aléas tels que les intempéries, le vol de matériaux ou les dégradations. Nous considérons cette assurance comme particulièrement pertinente pour les chantiers d'envergure.
Pendant le second œuvre
À ce stade, vous devez maintenir les garanties existantes tout en anticipant la fin des travaux. Nous vous conseillons de vérifier la validité de vos contrats et de commencer à préparer le dossier pour l'assurance habitation définitive.
À la réception des travaux
C'est le moment de souscrire votre assurance multirisque habitation (MRH), même si vous n'emménagez pas immédiatement. Les garanties précédentes vont progressivement s'estomper pour laisser place à cette nouvelle protection.
Le calendrier précis des assurances à souscrire
| Période | Assurance | Coût moyen |
|---|---|---|
| J-30 avant travaux | Dommages-ouvrage | 3% du montant des travaux |
| Dès achat terrain | PNO | 150€/an |
| Avant travaux | RCMO | 0.5% du montant des travaux |
| Phase construction | TRC | 0.3% du montant des travaux |
| Fin des travaux | MRH | Variable selon surface |
Check-list des assurances
Pour vous aider à n'oublier aucune étape, nous avons élaboré une liste de vérification chronologique :
Ma check-list assurances construction
Phase préparatoire
Phase construction
Phase finale
L'Assurance Habitation : le relais indispensable après la construction
Une fois la réception des travaux effectuée et votre assurance multirisque habitation (MRH) souscrite, un nouveau chapitre de protection s'ouvre. Il est primordial de bien comprendre que cette assurance ne se contente pas de couvrir le bâtiment contre les sinistres courants (incendie, dégât des eaux, vol), mais prend également le relais des garanties de responsabilité qui vous incombaient en tant que maître d'ouvrage. La transition entre l'assurance chantier (TRC) et la MRH doit être fluide et sans rupture de couverture pour garantir une protection continue de votre investissement.
Nous vous encourageons fortement à ne pas vous contenter de l'offre la plus basique. Le choix de votre MRH doit refléter la valeur de votre bien et de son contenu. Il est essentiel de vérifier les plafonds d'indemnisation, les franchises appliquées et les garanties optionnelles proposées (comme la garantie des équipements extérieurs ou le rééquipement à neuf). Pour les propriétaires de maisons neuves, qui souhaitent bien assurer son habitation avec Generali ou tout autre assureur, il est conseillé de déclarer la valeur réelle de l'habitation. En effet, une sous-évaluation pourrait entraîner une indemnisation insuffisante en cas de sinistre majeur.
N'oubliez pas non plus d'inclure les dépendances ou les aménagements paysagers qui représentent un coût de reconstruction non négligeable. Prenez le temps d'évaluer vos besoins spécifiques pour que votre patrimoine soit protégé à la hauteur de l'investissement consenti.
Conclusion
Assurer une maison en construction requiert une organisation méticuleuse et une anticipation sans faille. Nous vous recommandons vivement de ne négliger aucune étape, car une protection insuffisante pourrait avoir des conséquences désastreuses sur votre patrimoine. N'hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé qui pourra vous accompagner dans cette démarche complexe mais essentielle.
